众所周知，目前刚需买房遇到的***的困难就是房贷，房贷利率不断上调，首套房***的有上浮30%的，而上浮10%已经是非常普遍，即便如此，额度也是捉襟见肘，银行不给批房贷。

    而且现在已经进入了四季度，房贷难和房贷贵的问题会愈发明显。

    拿不到房贷有新的原因

    以往购房者房贷难获批多跟季节性因素有关，年底是比较难申请房贷的。

    熟悉银行贷款的朋友应该都知道，一般银行大致按照4:3:2:1的比例给四个季度分配额度。4成的额度在一季度就用掉，而四季度往往只有1成得度。每年年初银行额度*宽裕，年底则*紧张。打算买房，选择在额度宽松的时候申请房贷，只要材料无误，获批都不是什么难事。

    但这一次则不同，上述季节性因素仍然存在，但却叠加了新的情况。目前各大银行实际上是有钱的，但批给房贷业务的部分却被严格控制。

    银行之所以这么做，跟当前整体政策环境有关，去杠杆已经成为金融乃至整个经济系统的重点，要去杠杆，就得管住货币供应，而楼市首当其冲。

    明年初房贷会放松一点吗？

    按照以往的套路，年初的确是好贷一点，但融360说房君认为，明年初可能与以往大不同，目前房贷收紧的情况还会继续下去，房贷利率还会涨，额度也不会放松。

    银行方面的人士也表示，新的一年，的确有新的额度，但在房贷收紧的大趋势下，房贷难的问题不会明显缓解。

    未来的趋势是保障居住需求，而不是保障购房需求。之所以租房市场成为发力重点，也是因为多重因素叠加，导致房价与收入严重偏离，房价已经在一定程度上泡沫化。现在的问题是房价下不来，收入又提不上去，缺口无法填补。当前首要问题是遏制风险，并不是满足刚需的首套房置业需求，这也是央行在9月份罕见表态支持京城多家银行上调房贷利率的直接原因。

    简单说，现在控制风险是首要任务，要先把风险遏制住，你们的住房需求，我只能通过租房市场来满足你。房贷是我控制风险的关键工具，肯定还会进一步收紧，伤及刚需在所难免。

    前几天，杭州一个楼盘在网上开盘，86秒售罄，目前杭州楼市由于拆迁等因素导致需求井喷，房价同比翻了一倍多。而据网友的反馈，广州的双合同仍然盛行，武汉成都长沙等地由于新房限价导致销售火爆，库存捉襟见肘。

    楼市越热，而为了降温，房贷势必会越紧，普通刚需基本上只能继续忍了。

    消费贷难以根治

    真正的刚需，买房资金来源只有两个，一个是自己攒的首付，一个是银行房贷。房贷门槛一旦提高，刚需基本上就哑火了。但对于那些有能力的人来说，资金渠道不要太多。

    之前有个给小微企业的定向降准，政策是好的，但市场人士担忧，资金会经由小微企业流入房地产。毕竟资金的嗅觉是极其灵敏的，它们会流向那些认为*能赚钱的领域。

    除了这次的定向降准，消费贷恐怕也难以彻底被清理出楼市。房住不炒的概念从抛出到现在，也有一年多了，但投资客辗转各地买房的现象仍然普遍，这背后不难看出投资客筹集资金的能力。这对于刚需实际上也是另一种伤害。

    综上所述，小编仍然不看好明年的房贷形势，如果你打算买房，必须要作两个准备，一是尽可能筹集多的首付款，二是必要的时候降低购房预期，在户型、面积、地段等方面做出一些妥协。

    必须要指出的是，现在房贷利率基本上浮10%-20%，申请房贷时要留有余地，别竭尽全力，否则未来基准利率上调之时，月供压力有可能压得你喘不过气,。毕竟别人都是打折扣，而你可能要扛10年甚至20年的1.2倍左右的月供。

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