央行2015年共计实行了5次降息，由于多数房贷利率调整*常用的是次年调整的方式，因此多数购房者的房贷实际是从今年1月份开始调整。不过小编从多家银行了解到，由于1月份月供还款遇到跨年度分段计息，月供减少得不彻底，要到2月份才会完整体现降息效果。

    百万贷款每月减负707元

    2015年全年央行共进行了5次降息，商业房贷基准利率已从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，总降幅达到1.25个百分点，5年以上房贷基准利率**跌破5%；个人住房公积金贷款利率去年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降到了目前的3.25%。以一笔20年期限的100万商业贷款为例，降息之前，月还款额是7251元；降息之后，月还款额变为6544元，每月下降707元。在整个还款周期内，累计减少利息17万元。

    元旦小长假期间不少市民都收到银行发来的短信，从今年1月1日开始房贷将按新的利率计算。小编从多家银行了解到，房贷利率调整主要为两种：**种是次年调整，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；第二种是从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息。而大多数购房者选择的都是**种方式，因此去年5次降息效果实际是从今年1月份开始调整。

    2月起才完全体现降息效果

    不过，不少市民查询本月还款额时发现，1月份需要归还的房贷比起去年度来减少得不多。对此，银行客服人员表示，由于银行房贷还款日时间不同，今年1月的月供可能跨越年度分段计息，去年部分执行旧利率，今年部分才执行新利率，因而月供减少不彻底。

    举例来说，部分银行贷款扣款日为每月1日，那么1月份的月供其实是按照去年利率执行的。如果贷款扣款日为每月15日，那么1月份月供利息就由去年12月**16天和今年1月份头15天的利息组成，总共是31天。利息调整后，去年12月的利息按照老基准利率计算，1月的利息按照新的基准利率计算。

    一般来说，还款日靠近月初的贷款者，1月月供减少的感觉越不明显；如果是1月的月底几天还贷，则会感觉房贷确实有所减少。要从2月份起，每月还款额才会完整体现降息效果。

    银行房贷利率继续下调

    不仅是房贷利率本月起执行新标准，*近有买房打算的市民也得到了一笔新年“礼物”，包括工行、招行在内的多家银行近日再次降低了各自所执行的首套房贷款利率。

    经查询发现，工行、建行、邮储银行、招行等多家银行将首套房房贷利率从去年11月的8.8折（4.31%）降至了目前的8.5折（4.17%），但均未超过汇丰银行此前就执行的8.2折（4.02%）房贷利率优惠。

    根据相关部门发布的报告来看，在监测的35个城市和地区中，上月首套房平均利率全部跌破5%。在当前房贷去库存压力加大的情况下，未来有望各城市首套房平均折扣均继续下浮下调。